Agarrá el papel que te manda la compañía todos los años, completá unos pocos números y mirá qué pasa con tu póliza en la vida real. Te lleva 5 minutos.
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Tu póliza
Buscá estos números en tu estado de cuenta anual ("Annual Statement"). Cada número en círculo te dice dónde mirar. Si no encontrás alguno, dejá el que está: es un ejemplo.
ANNUAL POLICY STATEMENTEjemplo · cada compañía lo diseña distinto
Policy summary
1Insured age48
2Policy date03/15/2023
3Specified amount$500,000
4Death benefit optionA – Level
5Planned premium · Monthly$667
Policy values
6Account value$24,000
7Cash surrender value$11,000
8Loan balance$0
Index account
9Cap rate10%
1Tu edad · Insured age
2Hace cuántos años la tenés · Policy date (la fecha en que empezó)
3Cuánto cobra tu familia si te pasa algo · Specified amount, Face amount
4Opción A o B · Death benefit option
5Cuánto pagás · Planned premium (Monthly = por mes)
6Tu ahorro adentro de la póliza · Account value
7Lo que te dan si la cancelás hoy · Cash surrender value
8Lo que debés si sacaste préstamos · Loan balance
9Lo máximo que te pueden dar por año · Cap rate
10La ganancia que te mostraron cuando te la vendieron · Illustrated rate. Está en la propuesta ("illustration"), no en el estado de cuenta.
¿Ya tenés la póliza?
➕ Datos avanzados (solo si los tenés: hacen el cálculo más exacto)
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Tus planes con la póliza
Muchas veces la IUL se vende como "tu jubilación" o "la universidad de los chicos". Contanos qué pensás hacer.
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La verdad, en colores
Probamos tu póliza con lo que pasó de verdad en la bolsa (el S&P 500) desde 1950: 76 historias reales, cada una arrancando en un año distinto, con sus años buenos y sus años malos.
Cada puntito es una historia real
Pasá el dedo o el mouse por un punto para ver qué pasa si arrancabas ese año.
La póliza dura hasta los 100Dura, pero se queda casi sin plataLa póliza se cae antes
Cuánta plata te queda en la póliza
Ya descontado lo que debés. Si la línea toca el cero, la póliza se cae y perdés el seguro.
Lo que probablemente nadie te dijo
📋 Ver año por año (para los que quieren el detalle)
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Tu familia y los préstamos
🏦Cuando "sacás plata de tu póliza", en realidad te dan un préstamo. La compañía te presta usando tu ahorro como garantía, y te cobra interés.
📈No te obligan a devolverlo, pero la deuda crece sola. Si no pagás, cada año se suman intereses. Y esa deuda se cobra igual: la pagás vos, se descuenta de lo que recibe tu familia, o se come tu ahorro hasta que la póliza se cae.
🧾Si la póliza se cae debiendo plata, puede llegarte una cuenta de impuestos. La compañía te manda un formulario 1099-R y esa ganancia puede pagar impuestos, aunque vos no recibas un dólar.
Si te pasara algo a esta edad, tu familia recibe…
Lo que cobra tu familiaLo que se queda la compañía para cobrarse el préstamo
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¿Y si la cambio?
La otra opción: cancelarla, cobrar lo que te dan hoy, comprar un seguro de término (más barato, pero dura una cantidad de años) e invertir la diferencia en un fondo del S&P 500. Lo probamos con las mismas 76 historias.
⚠️ Nunca canceles una póliza antes de tener el seguro nuevo aprobado y en la mano. Con otra edad u otra salud, el término puede costar más o no te lo aprueban. Y cancelar puede generar impuestos. Esta decisión, hablala con un profesional.
➕ Datos avanzados de la inversión
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Llamá a la compañía de seguros, no a quien te la vendió
La compañía es la que maneja tu póliza y tiene los números reales de hoy. El vendedor cobró por venderla y muchas veces no ve esa información. Llamar es gratis y es tu derecho.
📞 El teléfono Está en tu estado de cuenta, en la web de la compañía o en tu contrato.
🗂️ Tené a mano Tu número de póliza ("Policy number") y tu fecha de nacimiento. Pedí atención en español.
✍️ Pedilo por escrito Que te manden las respuestas por email. Anotá la fecha y el nombre de quien te atendió.
¿Me mandan una proyección actualizada de mi póliza con la tasa de hoy y otra con 2 puntos menos?Can you send me an in-force illustration at the current rate and another one at 2% lower?
¿Cuál es mi cap hoy, cuál es el mínimo garantizado y cuántas veces lo cambiaron?What is my current cap rate, the guaranteed minimum, and how many times has it changed?
¿Cuánto pagué de cargos el último año? ¿Cuánto pueden subir como máximo?How much did I pay in charges last year? What is the maximum they can charge?
¿Tengo la opción A o B? Si muero hoy, ¿cuánto recibe mi familia exactamente?Is my death benefit option A or B? If I die today, exactly how much would my beneficiary receive?
¿Cuánto debo hoy en préstamos, con intereses? ¿El interés puede subir?What is my total loan balance today, including interest? Can the loan rate go up?
Si no devuelvo nada, ¿a qué edad se cae mi póliza con los números de hoy?If I don't repay the loan, at what age would my policy lapse with today's numbers?
¿Mi póliza tiene protección para que no se caiga por los préstamos? ¿Es un MEC?Does my policy have an overloan protection rider? Is it a MEC (modified endowment contract)?
¿Qué pasa si un año no puedo pagar? ¿Tengo garantía de que no se cae, y hasta qué edad?What happens if I can't pay the premium one year? Do I have a no-lapse guarantee, and until what age?
¿Cuánto me dan si la cancelo hoy y en qué año desaparece la multa por cancelar?What is my cash surrender value today, and in which year does the surrender charge end?
📖 Palabras raras que vas a escuchar
IUL
Seguro de vida que además tiene una cuenta de ahorro que gana según la bolsa, con un máximo y un mínimo.
Cap (tope)
Lo máximo que te pueden dar en un año, aunque la bolsa suba más. La compañía lo puede bajar.
Piso (floor)
Lo mínimo que te dan en un año malo. Casi siempre 0%: no perdés, pero tampoco ganás, y los cargos se siguen cobrando.
Valor de cuenta (account value)
Tu ahorro adentro de la póliza.
Valor de rescate (cash surrender value)
Lo que te dan si la cancelás. Los primeros años es menos que tu ahorro, por la multa por cancelar.
Cargos (monthly deductions)
Lo que la compañía te descuenta todos los meses. El más grande es el costo del seguro, que sube con tu edad.
Préstamo de la póliza (policy loan)
Plata que te presta la compañía usando tu ahorro como garantía. Cobra interés.
Que la póliza "se caiga" (lapse)
Se termina: perdés el seguro y lo que tenías adentro. Si debías préstamos, puede haber impuestos.
Seguro de término
Seguro de vida solo por una cantidad de años (10, 20, 30). Es más barato y no tiene ahorro adentro.